一般說到大公司， 有了解的朋友都會想到平安、國壽、人保、友邦這些耳熟能詳?shù)墓尽?
在買年金險這樣的儲蓄型產(chǎn)品時，不少朋友會傾向于購買它們的產(chǎn)品，覺得更加安全穩(wěn)定。
那么今天我們就來測評一下幾款大公司的年金險產(chǎn)品，看看它們收益如何，主要內(nèi)容如下：
(資料圖)
大公司，產(chǎn)品就會更安全、更好嗎？
大家對大公司產(chǎn)品的青睞原因，基本可以歸為兩個方面：
實際上，無論大小公司，“安全穩(wěn)定”都是有保證的。
首先國家層面有金監(jiān)局對所有保險公司進(jìn)行監(jiān)管，其次會有《保險法》保護(hù)我們的利益。
比如曾經(jīng)的行業(yè)龍頭之一安邦保險，就出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營問題。
當(dāng)時金監(jiān)局的前身銀保監(jiān)會親自接管，解決了危機(jī)，并在安邦的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上重新組建成大家保險，并接管了安邦的客戶保單。如今它也已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)的優(yōu)秀選手。
所以“安全穩(wěn)定”主要是監(jiān)管和法律來保證的，而非公司規(guī)模大小。
任何商品都有成本，保險也不例外。
其中一部分成本，就是保險公司的運(yùn)營成本，包括人力、營銷費(fèi)用、傭金等。 我們在購買產(chǎn)品時，會承擔(dān)這一部分成本。
而公司規(guī)模越大，相應(yīng)的運(yùn)營成本就越高，收益反而可能比不過小規(guī)模的公司。
另外，年金險有多種類型，除了終身的養(yǎng)老年金險外， 不少大公司還熱衷于銷售分紅型年金險 ——除了每年能領(lǐng)一筆固定的錢外，還能獲得一筆額外的分紅。
這類產(chǎn)品主險收益低，且分紅不保證，跟保險公司的投資收益掛鉤。如果收益不好，分紅為0也是有可能的。
光這樣說可能無法理解，接下來我們就對比一下幾款大公司的年金險，看看它們收益如何。
8款大公司年金險，收益怎么樣？
我們選了8家大公司的產(chǎn)品，包含3款分紅型年金和5款純年金，分別來看一看。
由于產(chǎn)品特點(diǎn)不同，所以在交費(fèi)條件上也有所差異，大家重點(diǎn)關(guān)注收益率即可。
先看分紅險：
前面說了，分紅險的分紅收益不保證，為0也是有可能的。所以我們這里只看其保證收益。
可以看到，以30歲女性購買為例，3款產(chǎn)品收益都不高。
其中 老來福（分紅型）2018版 和 尊贏人生（分紅型） 兩款產(chǎn)品，分5年交，每年交5萬，分別在34歲和35歲就能開始領(lǐng)取，但每年領(lǐng)取的錢較少。整體收益率也不高，90歲時都到不了3%。
另一款 金色人生（分紅型）典藏版 ，10年交，每年5萬，從55歲開始領(lǐng)，每年能領(lǐng)3萬多點(diǎn)，收益率也比較低，90歲時只有2.18%。
我們也按中檔分紅算了一下它的收益率，同樣的測算條件，到90歲時的收益率有3.44%。依然不高，但確實比單獨(dú)計算主險收益率好看一些。
這就是分紅險的缺點(diǎn)—— 主險收益偏低，只有加上分紅收益才可能相對高一點(diǎn)，但分紅又是不穩(wěn)定的。
不少朋友買年金險主要是為了養(yǎng)老，需要的是穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且能穩(wěn)健增值。像這類分紅收益不確定的產(chǎn)品，并不是很符合這一需求。
當(dāng)然，如果大家比較信任大公司的投資能力，能接受0分紅的情況，那么可以考慮它們。 不過也建議大家去多對比一些產(chǎn)品，選擇主險收益率相對高的。
接下來我們再看看另外5款養(yǎng)老年金險：
看重收益 ，可以優(yōu)先選擇友邦人壽的 友未來 。雖然它要交6年，比其他幾款產(chǎn)品多一年，但收益率也比其他產(chǎn)品好一些，到80歲時收益率有3.24%。
要是想選5年交的產(chǎn)品 ，可以考慮「 太平e養(yǎng)添年 」或「 新華惠滿金生 」。
前者每年領(lǐng)的錢更高一點(diǎn)，能保證領(lǐng)取至80歲前，但現(xiàn)金價值在60歲后歸零；后者每年領(lǐng)的錢低一點(diǎn)，但現(xiàn)金價值能持續(xù)到79歲。
整體來看 ，這幾款大公司的年金險收益普遍不高，不少產(chǎn)品在90歲時的收益率也才只有3%出頭。
而市場上其實還有很多更高收益的產(chǎn)品，七八十歲時的收益率就能達(dá)到3%或者更高，接下來我們就看一看。
4款高收益年金險，應(yīng)該怎么選？
我們選了4款熱門產(chǎn)品，來對比一下：
直接說結(jié)論：
可以選擇星海贏家（慶典版）計劃二或樂養(yǎng)多（典藏版），前者每年領(lǐng)的錢最多，最高保證領(lǐng)取15年，后者終身有現(xiàn)價，越往后整體收益率更高。
保證領(lǐng)取代表一定能拿到的錢，比如保證領(lǐng)取15年，15年內(nèi)如果不幸身故，未領(lǐng)的錢會給到家人，在開始領(lǐng)錢的前期比較有優(yōu)勢。如果沒有保證領(lǐng)取，就只能按身故保障賠付，一般只能賠“已交保費(fèi)-已領(lǐng)年金”的差額。
要是希望保證領(lǐng)取期更長 ，可以選擇星海贏家（慶典版）計劃一或鑫佑所享，都能保證領(lǐng)取20年。
前者每年能領(lǐng)的錢更多一點(diǎn)，但在80歲后現(xiàn)價就歸0了，后者現(xiàn)價能持續(xù)到85歲，且在80/90/100歲時分別能拿到一筆額外的祝壽金，越往后收益率越高。
答疑解惑
年金險既是一份養(yǎng)老保險，也是一份資產(chǎn)。購買后，如果突然需要用錢，且沒有其他應(yīng)急方式的情況下，有些朋友可能就會想從年金險中拿錢出來用，這種方式是否可行？我們來簡單聊一聊。
Q：買了年金險，中途需要用錢，可以拿出來嗎？
要看產(chǎn)品規(guī)則。
有些產(chǎn)品支持減保 ，即領(lǐng)取現(xiàn)金價值，但領(lǐng)取后，我們每年能拿到的年金也會相應(yīng)減少。
有些產(chǎn)品不支持減保，那還有另外兩種方式：
保單貸款： 一般年金保險都可以保單貸款，最高貸出現(xiàn)金價值的80%，6個月內(nèi)還清借出的資金及利息即可，不影響現(xiàn)金價值的增長。 退保拿回全部現(xiàn)金價值： 這種情況下保障也會結(jié)束。退保時，要注意現(xiàn)金價值有沒有超過已交保費(fèi)，沒超過的話就會產(chǎn)生虧損。畢竟我們是為了養(yǎng)老才買這類型的產(chǎn)品，所以建議大家先進(jìn)行減?；虮钨J款來緩解經(jīng)濟(jì)壓力，最后再考慮要不要退保。
寫在最后
買東西時，大品牌確實會更讓人安心。
但買保險卻不一樣，重點(diǎn)還是要看產(chǎn)品本身的保障好不好、收益高不高。
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